连续降息对压岁钱理财计划的影响

江宁区 南京市江宁实验小学 六（6）班 蒋灵琪创作 指导教师：张传宝

晚饭后，我正在写作业，突然听见妈妈说：“利息又降了啊！”随后和爸爸在那里叽里咕噜讨论起来，好像很重要的样子。“利息”的变化对我们真的有这么重要的影响吗？我很好奇，于是打开电脑搜索起来。真正是不了解不知道，一了解吓一跳。看了很多的网络介绍，才发现原来利息的变化和我也有关系呢，因为我的压岁钱可是放在银行里的呢！

我曾经读过《小狗钱钱》这本书，知道理财是一件需要动脑筋并且和数学紧密相关的事情，那研究利息这个事情对我尝试理财会很有帮助了。妈妈建议我自己做一个分析，避免压岁钱存在银行存得不划算。为了搞清楚这次降息对我压岁钱理财计划的影响，我开始着手收集数据、查找资料、并且请教爸爸妈妈，进行我的压岁钱理财计划研究了。

一、利息的产生

1.什么是利息？

利息，英文叫做“Interest”，是由于存款或者放款而得到的本金以外的钱。简单的说：我们把钱存进银行，其实就是放在银行里供银行借给社会上需要用钱的其他人，银行给予存款人存款利息，同时从借款人那里获得更高一些的贷款利息。利息实质上是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。

【存款人——银行——借款人】

(1)银 行——付存款利息——给存款人

(2)借款人——付贷款利息——给银行

2.利息的计算方法。

利息有着自己的计算公式：利息=本金Χ利率Χ时间Χ100%。

通过公式可以看到影响利息的因素主要有三个：a本金b利率c时间。

妈妈提到的“利息又降了”中的利息指的其实是利率。随着利率的变化，利息也会相应的变化。

那么像我实际存入银行的压岁钱是怎样算出利息的呢？举个例子：

(1)将压岁钱2000元存入银行，也就是本金2000元，采取整存整取三年的存款形式，按照2014年7月三年期利率4.675%。

利息计算：2000Χ4.675%Χ3Χ100%=280.5（元）。

压岁钱2000元，存入银行3年后就可以拿到280.5元利息，相当于又多拿了一个红包啊！这个利息所得（280.5元）相当于本金投入（2000元）的14.025%，也就是俗称的“钱生钱”。

但是假如还是2000元压岁钱作为本金存入银行，只是改变了存法，结果就会不同。

(2)将压岁钱2000元存入银行，也就是本金2000元，采取整存整取一年期，连续存3年的存款形式，那么按照2014年7月一年期利率3.3%。

2000元，按照这种方式存入银行3年利息（利息计算）：

第一年利息2000Χ3.3%Χ1Χ100%=66（元）

第二年利息2066Χ3.3%Χ1Χ100%≈68.2（元）

第三年利息2134.2Χ3.3%Χ1Χ100%≈70.4（元）

三年利息合计：66+68.2+70.4=204.6（元）

这种存款形式的利息所得（204.6元）相当于本金投入（2000元）的10.23%。这个204.6元就只能算作一个小红包啦！本金相同，存期也是同样三年，但是两种不同的存钱方法所形成的利息差异是280.5-204.6=75.9（元），可以吃两顿肯德基了。

(3)妈妈告诉我2014年-2015年利率下调比较多，2015年10月的一年期利率只有1.5%，那么如果此时存入一年期，连存三年利息是多少呢？

2000元，2015年10月24日存入银行一年期存入3年利息计算：

第一年利息2000Χ1.5%Χ1Χ100%=30（元）

第二年利息2030Χ1.5%Χ1Χ100%≈30.5（元）

第三年利息2060.5Χ1.5%Χ1Χ100%≈30.9（元）

三年利息合计：30+30.5+30.9=91.4（元）

这次存款的利息所得（91.4元）只相当于本金投入（2000元）的4.57%。

这个91.4元和204.6元相差就很大了，和280.5元相差更多了，怪不得妈妈会那么惊讶地说“利息又降了啊”。

研究到这里，我发现：原来选择不同的方式和执行不同的利率，造成的这种“钱生钱”和那种“钱生钱”之间会有这么大的差别啊！

二、降息的后果

如果我们每个家庭都有额外不用的钱需要存入银行，那么利息其实和我们每个人都有很大的关系。存钱少的人可能影响小些，存钱多的人影响就会大些，因为降息就意味存钱产生的利息变少，钱生钱的收益就会很不划算。难怪家里聚会时大人们经常聊起股票、基金啊等等。那为什么要降息呢？

1.降息的原因。

降息可不是哪个银行随便说说的事，只有一个部门说了算，这个部门叫做中央银行。

中央银行，是国家最高的货币金融管理组织机构，国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对其它金融机构乃至金融业进行监督管理权限，地位非常特殊。所以大家俗称“央行”为“央妈”。

央行也不能随便就说降息，因为降息的原因和国家当前的经济环境、发展需要密切相关。一般而言，政府鼓励老百姓花钱，使老百姓手中的钱更多地流动起来，就会采取降息鼓励老百姓减少存钱而增加消费和投资，也就是刺激更多的钱流动起来，繁荣整个经济市场。

2.降息的情况。

2015年的情况有些独特，那就是因为这一年里降息的频率较大，但每次的幅度不是很大，就好像飞机缓缓下降。10个月里有5次“央妈”发话，以一年期定期存款为例，统计如下：

调整 次数	调整时间	一年期利率	2000元本金 产生的利息	20000元本金 产生的利息	200000元本金 产生的利息
	原来	2.75%	55	550	5500
1	3月1日	2.5%	50	500	5000
2	4月22日	2.25%	45	450	4500
3	8月26日	2.0%	40	400	4000
4	9月6日	1.75%	35	350	3500
5	10月24日	1.5%	30	300	3000

看了统计表格后，我觉得好像也没什么，像我最近每年的压岁钱一般都是4000元多些，我也没那么多钱，看不出什么影响。但是妈妈却提醒我，如果把10月24日的调息数据和3月份前的数据对比，4000元本金的利息相差50元，2个4000元就是相差了100元，加上以前积攒的20000元，相差的更多了。

1月：28000Χ2.75%Χ1Χ100%=770（元）

10月：28000Χ1.5%Χ1Χ100%=420（元）

770元和420元之间的差距远远超过我对这个2.75%到1.5%的思考，差了350元呢！我突然觉得这个“央妈”实在太厉害了，她说话可真要认真听仔细想呢！

爸爸告诉我，降息不能只看存款受到的影响，还要想到对借款的老百姓的影响。因为我是学生，没有什么消费，所以不用贷款。但是像叔叔小姨这些大人，需要为家庭买车买房，降息后就可以少付贷款利息了，这个好处可不能低估呢。比如小姨家去年贷款买的新房，按照今年的降息核算，她每个月可以少还三百多！爸爸说，贷款经商的人也可以因为贷款利率下调，使流动资金更加充裕。

原来降息对存钱的人有影响，对借钱的人也有很大的影响啊！

三、压岁钱的存法

1.压岁钱的特点。

因为我的压岁钱都是自己存在银行，所以基本是固定不动的。除了夏季旅游需要分担旅游费用，其他都没大的支出。压岁钱较为稳定，每年1、2月是聚集积累的时候，所以基本上是到银行存起来。

2.压岁钱的存款变化。

原来我存压岁钱，一般都是存一年，然后可以在一年后用利息做零花钱，购置一些好的书籍，从来没有想过动脑筋比较。经过这一次对利息的研究，我发现我的存款计划太简单了，虽然每年都能拿到利息，但是实际上不够合理划算。

爸爸提醒我，也不能一味地存长期，假如突然有特惠外出旅游或者特别好的学习培训需要用钱，把存成长时间定期的钱拿出来就会损失很大。比如原定5000元计划存3年，可是就在第2年有一个4000元玩转台湾的机会，我如果从银行取钱就只能拿到很少的活期利息，白白损失了第一年的存期；还不如3000元存1年，2000元存3年，这样我只要拿出一年期的3000元，然后向爸爸妈妈们借1000元，这样既少损失利息，又可以灵活取现，就可以让存钱变得从容起来。

3.压岁钱的理财计划。

想不到存款中有这么多的学问，我真是觉得有趣极了。经过一番深思熟虑的琢磨之后，我决定开始按照三个要求制定自己的压岁钱理财计划。

(1)长期与短期结合。

我把存款分为A类和B类，A类属于长期型，可以多拿到一些利息，保证我有比较好的收益，B类属于短期型，存入时间最长不超过1年。

(2)分散到每个季度。

因为这次对于降息的调查，我发现原来“央妈”很厉害，能随时就宣布降息或升息。既然会降息，以后也会升息的，所以我按照3个月、6个月定期存款的时间，将原来集中在二、三月份的存款慢慢转存为每个季度都有的存款，这样可以让自己每个季度都有流动的本金。特别是国家有国债发售，国债的利息比存款高多了，流动的本金还可以方便去买国债。

(3)存款类别多样化。

选取一个固定的2月作为压岁钱累计的黄金时期，尽量将长期存款在这个月存进去，争取早日达到30000元。因为我发现，30000元就可以买理财产品了，这样才能使钱生钱的本领更大。

研究一个小小的降息，真是让我上了一门有趣又奇妙的数学课啊！在爸爸妈妈和老师的帮助下，通过这次“连续降息对压岁钱理财计划的影响”研究，我第一次发现压岁钱的作用这么大，我却一直都让它在存折里睡觉，真是太可惜了！我也是第一次发现利息这个东西虽然就是小小的利率——一个百分数——造成的，但是这个百分数实在是太厉害了！